銀行體系革新和商行管理建議論文
一、引言
從歷史經(jīng)驗來看，降低債務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值比率（debt/GDPratios）有以下幾種方案（1）經(jīng)濟持續(xù)增長（2）財政緊縮計劃（3）私人部門和公共部門債務(wù)重組（4）爆發(fā)性的通脹（suddensurpriseburstininflation，這會引發(fā)投資者的憂慮）（5）以上方案的綜合。從現(xiàn)在歐債問題的演進趨勢來看，歐元區(qū)各成員國會根據(jù)各自不同國情采取綜合性方案解決債務(wù)問題，而這個過程可能會非常漫長。但是，一個穩(wěn)健的銀行體系是進行經(jīng)濟改革的跳板和引擎，我們應(yīng)當(dāng)從歐債問題中得到這樣一個啟示——國有銀行應(yīng)加強自身風(fēng)險管理能力。目前為止中國銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的吸收存款和商業(yè)及零售貸款業(yè)務(wù)，直到最近幾年才有少數(shù)銀行被允許嘗試進入非銀行類金融業(yè)務(wù)，且這部分業(yè)務(wù)規(guī)模很小。因此，中國銀行業(yè)復(fù)雜程度遠低于發(fā)達國家，中國銀行的風(fēng)險管理能力和目前的風(fēng)險環(huán)境是相匹配的；但同時，隨著金融改革的深化，這一能力確有不斷加強的必要。
我們回過頭來看歐洲的債務(wù)危機，當(dāng)實體經(jīng)濟惡化尤其出現(xiàn)某些金融機構(gòu)破產(chǎn)的時候，銀行的審慎性監(jiān)管指標(biāo)就會強化，這又會帶來歐債國家的市場融資成本上升，到了償債的高峰期就會出現(xiàn)流動性恐慌。在考慮這個問題時的一個大背景是中國經(jīng)濟正在而且會持續(xù)增長，中西部和東部形成了互補和有彈性的增長。大量地方政府融資平臺的債務(wù)投向了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，尤其是中西部地區(qū)。這為中西部地區(qū)承接?xùn)|部沿海地區(qū)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移鋪平了道路。倘若中西部地區(qū)可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上實現(xiàn)人均資本占有量的不斷提升，那債務(wù)風(fēng)險就是完全可控的（特別是中央財政隱性擔(dān)保的債務(wù)）。應(yīng)當(dāng)指出的是我國銀行業(yè)雖然沒有大量虛擬化的金融衍生產(chǎn)品的煩惱，但是其盈利模式太過單一，在金融壟斷的環(huán)境下，過于依賴存貸款息差收入，利息收入占比接近80%。2010年，中國GDP占世界比重只有9、5%，但中國銀行業(yè)利潤卻占到了全球銀行業(yè)總利潤的20%以上，這意味著中國銀行業(yè)從實業(yè)獲取的利潤遠遠超過了國際水平。中國銀行業(yè)面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險在于國內(nèi)的銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。對比2008年底危機爆發(fā)的時候，中國銀行業(yè)剛剛完成股份制改革，資產(chǎn)負(fù)債表十分健康，地方政府和企業(yè)等的杠桿率較低。中國成功運用了杠桿化來處置危機。但是，現(xiàn)在來看更多的風(fēng)險集中在了地方投融資平臺和房地產(chǎn)市場中。
在應(yīng)對上一輪次貸危機過程中，政府的4萬億投資使得四大行市值猛增，我國的GDP總額也躍居世界第二。即便在2010年，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)增長情況也是迅猛的。歐洲的一大問題是混合了自身的'投行業(yè)務(wù)（investmentbanking）和零售業(yè)務(wù)（traditionalretailandcommercialbanking），很多時候風(fēng)險的量化都成問題，更不要說去控制風(fēng)險了。我們很難想象國際市場上的高風(fēng)險債券業(yè)務(wù)和對于國內(nèi)經(jīng)濟增長有重大影響的國內(nèi)私人部門存貸款業(yè)務(wù)相勾連會是怎樣的混亂景象，尤其是在遭遇危機時。亞洲銀行是否應(yīng)更多從資本市場業(yè)務(wù)贏利，也是當(dāng)前爭論的問題之一。
二、結(jié)語和相關(guān)政策建議
歐洲問題雖然仍在進一步演化之中，但是08年以來歐元的儲備地位是在提升的，假如歐元區(qū)經(jīng)過此次危機達到了有利于歐元長期發(fā)展的改革，那么這對于構(gòu)建多元化的全球貨幣體系和人民幣走向國際化都是有巨大意義的。中國應(yīng)當(dāng)量力而行，與國際貨幣基金組織等國際機構(gòu)加強合作積極參與到歐元區(qū)的救助中去。對于中國銀行體系改革和商業(yè)銀行管理的建議，主要是以下幾點：
1、央行從遭遇危機到采取措施解決危機，它的政策重點應(yīng)該放在修復(fù)實體經(jīng)濟的資產(chǎn)負(fù)債表上。只有實體經(jīng)濟的資產(chǎn)負(fù)債表是穩(wěn)健的，在遭遇危機時才能順利應(yīng)對。否則，就會出現(xiàn)像歐洲央行一樣為大型商業(yè)銀行發(fā)放低息貸款（歐洲央行實際向所有可以提供可接受抵押品的銀行都提供貸款，包括希臘債券也可以做抵押品），但是由于實體經(jīng)濟低迷銀行不愿放貸，反倒把錢重新存入歐洲央行的局面。金融市場容易受到貨幣政策不確定性的影響，央行到底是更側(cè)重通脹的目標(biāo)，還是更側(cè)重降低失業(yè)的目標(biāo)。這會影響到金融機構(gòu)的信心和經(jīng)營策略，在這個過程中加強央行貨幣政策的透明度和貨幣政策與微觀主體的良性互動尤為重要。同時，在商業(yè)銀行管理當(dāng)中對于商業(yè)銀行的信貸總量和結(jié)構(gòu)都要控制好，信貸的質(zhì)量主要防止不良資產(chǎn)以及資產(chǎn)價格的非理性波動，信貸的結(jié)構(gòu)是要控制好體制外社會融資總量的問題。
2、要政策扶持村鎮(zhèn)銀行和小型貸款公司的發(fā)展，四大國有商業(yè)銀行的管理鏈條過長，對于基層村鎮(zhèn)或小型企業(yè)的風(fēng)險把握不足，這要通過建設(shè)多層次的金融體系來解決，來分擔(dān)過于依靠國有商業(yè)銀行信貸的壓力。
3、銀行不能夠停止創(chuàng)新，尤其隨著利率和匯率改革的推進，銀行的風(fēng)險管理會日趨復(fù)雜，商業(yè)銀行需要超越目前靜態(tài)的敞口分析，加強對銀行潛在風(fēng)險的前瞻性評估。商業(yè)銀行要加強內(nèi)部管控，吸引專業(yè)金融人才發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)該是中間業(yè)務(wù)收入最大的增長點，是改善商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)最重要的手段之一，這是商業(yè)銀行為了迎接全球性競爭應(yīng)當(dāng)做的準(zhǔn)備工作。通過利率市場化，金融機構(gòu)會提供各不相同的多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。我們看到人民銀行也在擴大銀行的貸款定價權(quán)和存款定價權(quán)。2003年之前，銀行定價權(quán)浮動范圍只限30%以內(nèi)，2004年貸款上浮范圍擴大到基準(zhǔn)利率的1、7倍。2004年10月，貸款上浮取消封頂；下浮的幅度為基準(zhǔn)利率的0、9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設(shè)底。這有利于降低商業(yè)銀行在經(jīng)營中利差收入在總收入中的比重。
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